商業(yè)銀行提供越來越多的信用卡產(chǎn)品和服務，不僅使傳統(tǒng)銀行服務隨著金融消費者的需求不斷升級，而且使各類發(fā)展模式得到不斷創(chuàng)新。因此，推動產(chǎn)品和服務的持續(xù)創(chuàng)新應主要關注以下方面：一是對業(yè)務開發(fā)模式的創(chuàng)新；二是對產(chǎn)品模式的創(chuàng)新；三是銀行服務模式的創(chuàng)新。

　　自中國第一張銀行卡誕生以來，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)走過了20多年的發(fā)展歷程，尤其是信用卡，已經(jīng)成為信息技術應用于金融領域的成功典范。中國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展道路，就是中國信用卡的創(chuàng)新之路。

　　現(xiàn)階段我國信用卡業(yè)務的基本情況

　　源于中國人的傳統(tǒng)消費模式，一些專家認為，透支消費很難在中國行得通，因為群眾把信用卡看成是一種支付方式，普通用戶通過自動還款，銀行可能賺不到利息，因此，在美國靠信用卡透支利息盈利的經(jīng)營模式可能在中國無法復制。但實際上，隨著我國金融業(yè)改革和金融市場化程度日益提高，商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務已經(jīng)從簡單模仿和復制新產(chǎn)品，向服務方式創(chuàng)新、服務渠道創(chuàng)新、交易工具創(chuàng)新和交易市場創(chuàng)新的方向發(fā)展。銀行卡也從簡單的“存款、貸款、匯款”業(yè)務載體，發(fā)展到多層次、多品種的綜合服務載體，增值服務日益豐富，除存款、基金、證券、國債、理財?shù)葮I(yè)務以外，公用事業(yè)繳費、購物、保險、納稅、罰款等方面的服務，隨著銀行卡業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展而日益方便快捷。

　　截至目前，我國商業(yè)銀行已發(fā)行銀行卡21.4億張，其中信用卡1.7億張(占比7%)。2010年一季度，銀行卡交易總金額57.6萬億元，其中消費金額2.3萬億元；信用卡交易金額1.1萬億元，其中消費金額5774萬億元；信用卡的透支消費金額達到銀行卡總消費金額的20%；在社會消費品零售總額中的占比從2006年的3.1%迅速上升至2010年一季度的15.9%；在GDP中的占比從2006年的1.1%迅速上升至2010年一季度的7.2%，對促進消費、拉動內(nèi)需起到了重要作用，也為消費者提供了更加便捷的金融服務。

　　與此同時，銀行卡產(chǎn)業(yè)也面臨諸多風險和挑戰(zhàn)，偽卡欺詐、信用卡套現(xiàn)、虛假申請、ATM資金詐騙、短信和電話轉(zhuǎn)賬等方面的風險案件與日俱增，犯罪手段不斷向高科技、專業(yè)化、集團化、規(guī)�；�發(fā)展，對銀行和持卡人的資金安全造成威脅，在一定程度上影響了銀行卡產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)地發(fā)展。

　　促進我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體思路

　　信用卡業(yè)務是金融業(yè)務與信息技術相結合并不斷創(chuàng)新的集中體現(xiàn)。商業(yè)銀行提供越來越多的信用卡產(chǎn)品和服務，不僅使傳統(tǒng)銀行服務隨著金融消費者的需求不斷升級，而且使各類發(fā)展模式得到不斷創(chuàng)新。因此，推動產(chǎn)品和服務的持續(xù)創(chuàng)新應主要關注以下方面：

　　一是對業(yè)務開發(fā)模式的創(chuàng)新。第一，信用卡業(yè)務縮短了客戶與銀行的距離，加快了客戶需求信息的記錄和傳遞過程，使銀行對客戶消費行為的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并進一步使各類業(yè)務創(chuàng)新的目標和動力日益清晰；第二，信用卡業(yè)務基于電子化的“一籃子”處理方式可以快速完成新產(chǎn)品向市場的投放，提高客戶接收各類金融產(chǎn)品和服務的效率，擴大了商業(yè)銀行服務的影響范圍；第三，信用卡產(chǎn)品和服務能夠滿足金融消費者對市場透明度和跨地域業(yè)務處理的更高要求，增加了銀行業(yè)的競爭程度。這些業(yè)務開發(fā)模式的創(chuàng)新能夠促使商業(yè)銀行更加緊密地貼近市場，細分客戶群，提高研發(fā)效率，縮短開發(fā)周期，更多地研究和提供特色服務。

　　二是對產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。信用卡業(yè)務從簡單到復雜，從單一到多元化經(jīng)歷的周期很短，但是目前我國信用卡產(chǎn)品已經(jīng)形成了與公共查詢類、基本功能類、網(wǎng)上交易類、系統(tǒng)聯(lián)通類和直接業(yè)務類等五大類金融服務緊密結合的發(fā)展態(tài)勢。從這些與信用卡業(yè)務緊密結合的金融服務類別可以看出，信用卡業(yè)務作為一個整體平臺能夠為持卡人提供豐富的、不斷發(fā)展的、綜合化的金融產(chǎn)品服務模式，因此，信用卡業(yè)務成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的密集區(qū)域并不斷加深居民日常生活與金融服務的融合度，是積極應對各類挑戰(zhàn)的重要方式。

　　三是銀行服務模式的創(chuàng)新。商業(yè)銀行提供的各類信用卡產(chǎn)品實際上是各類銀行服務集成的平臺，這一平臺不僅通過與柜臺服務的緊密結合提高了商業(yè)銀行的運營效率，而且基于日益豐富的電子銀行服務渠道和方式滿足了更多的金融消費者的需求，為金融消費者提供了更加豐富、快捷、簡便和多樣化的服務，明顯改善了以往銀行業(yè)存在的業(yè)務手續(xù)繁雜、驗證程序復雜、紙質(zhì)交易信息留存量大和不易清理等問題。信用卡業(yè)務賦予了客戶辦理銀行業(yè)務的自主性，擴大了客戶在時間、空間和業(yè)務品種上的選擇權。這種服務模式的創(chuàng)新在大量節(jié)約客戶業(yè)務辦理成本的同時，也降低了銀行的各項經(jīng)營成本。

　　推動信用卡業(yè)務規(guī)范發(fā)展的監(jiān)管措施

　　中國銀監(jiān)會高度重視在防范風險的前提下促進中國信用卡業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，采取了一系列的風險防范和管理措施，以加強信用安全管理，防范銀行卡犯罪。

　　早在銀監(jiān)會成立之初，就發(fā)布了《關于加強銀行卡安全管理有關問題的通知》，對商業(yè)銀行的銀行卡交易密碼、持卡人賬戶信息、交易數(shù)據(jù)、制卡流程和磁條信息重寫等方面的安全管理作出了明確的規(guī)定。隨后，銀監(jiān)會與中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關于防范信用卡風險有關問題的通知》，就申請人資信審核、交易監(jiān)測、商戶和外包商管理、POS機具管理、防范欺詐行為等方面提出了詳細的管理要求，并通過《關于加強銀行卡發(fā)卡業(yè)務風險管理的通知》進一步強調(diào)商業(yè)銀行在信用卡資信審核、額度授信、欺詐交易監(jiān)測等方面應采取的風險防范措施，切實保護持卡人合法權益。

　　同時，為規(guī)范業(yè)務運行和防范信用卡犯罪，銀監(jiān)會先后印發(fā)了《關于做好網(wǎng)上銀行風險管理和服務的通知》、《關于商業(yè)銀行電話銀行業(yè)務風險提示的通知》、《關于信用卡套現(xiàn)活躍風險提示的通知》、《關于近幾屆奧運會曾出現(xiàn)的部分金融服務問題的通報》和《關于防范偽卡欺詐風險的通知》等規(guī)范性文件，要求商業(yè)銀行采取有效防范措施，及時處置信用卡欺詐等犯罪行為，并與公安部門、各商業(yè)銀行、銀聯(lián)公司等緊密配合，共同研究、排查疑點、聯(lián)合防控，有效地打擊了銀行卡相關犯罪活動。同時，銀監(jiān)會還通過新聞媒體、官方網(wǎng)站、公眾教育服務區(qū)等多種渠道向社會公眾多次發(fā)出風險提示。

　　今年以來，銀監(jiān)會先后下發(fā)《關于進一步加強銀行卡服務和管理有關問題的通知》、《關于進一步加強信用卡業(yè)務風險管理的通知》和《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，對加強銀行卡安全管理，規(guī)范信用卡營銷、授信、催收和外包行為，防范信用卡欺詐和套現(xiàn)等提出監(jiān)管要求，并與中國人民銀行、公安部和工商總局聯(lián)合印發(fā)《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》，從發(fā)卡、交易、使用和受理等各環(huán)節(jié)全面、系統(tǒng)地提出了風險防控要求，以預防和打擊銀行卡犯罪行為、規(guī)范銀行卡市場秩序，更好地發(fā)揮銀行卡刺激消費、擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長的作用。

　　進一步促進信用卡業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的監(jiān)管措施

　　業(yè)務創(chuàng)新在幫助信用卡業(yè)務提高效率、提高盈利能力、提高服務水平的同時，也會給銀行帶來各類風險。特別是目前，銀行對許多創(chuàng)新業(yè)務還缺乏管理經(jīng)驗，對潛在風險認識不足。為防范信用卡風險，建立有序的市場環(huán)境，銀監(jiān)會將采取以下措施：

　　一是在積極支持和鼓勵我國信用卡業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的同時，堅持以防范風險為己任，在“規(guī)范與發(fā)展并重”的原則下，針對信用卡業(yè)務創(chuàng)新國際化、復雜化、高科技化等特點及趨勢，遵循“管法人、管風險、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念，密切關注信用卡業(yè)務創(chuàng)新中的風險，及時引導銀行業(yè)金融機構加強風險管理，促進穩(wěn)健經(jīng)營，保護廣大金融消費者的合法權益。

　　二是繼續(xù)修訂和完善法規(guī)制度，推動改善信用卡業(yè)務創(chuàng)新的外部環(huán)境，如推動核銷、稅收、征信等相關政策和制度的不斷發(fā)展和完善，并積極推進信用卡業(yè)務的會計、統(tǒng)計等相關基礎建設，及時建立有針對性的風險監(jiān)測和統(tǒng)計指標體系，規(guī)范對信用卡業(yè)務的管理。

　　三是繼續(xù)加強日常監(jiān)管工作，對開辦信用卡的創(chuàng)新業(yè)務及時進行風險提示，督促其制定科學的新產(chǎn)品研發(fā)戰(zhàn)略和規(guī)劃，對新產(chǎn)品的可行性嚴密論證，進行充分的風險測算，完善產(chǎn)品定價機制和風險管理措施，做到成本可算、風險可控，同時確保消費者的合法權益得到保護，使銀行最大限度地防范風險。另外，銀監(jiān)會還將繼續(xù)采取多種方式，挖掘國內(nèi)外資源，加大對監(jiān)管人員進行知識更新和技能培訓的力度，不斷提高監(jiān)管的專業(yè)化水平，以適應信用卡業(yè)務創(chuàng)新對監(jiān)管的要求。

　　四是繼續(xù)督促商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務創(chuàng)新的過程中，要以防范風險為前提，堅持“區(qū)別對待、強化內(nèi)控、充分披露”的原則，充分考慮自己對各類風險的承受能力、控制能力和資本實力，按照成本可算、風險可控、信息可披露的原則，真正做到通過創(chuàng)新實現(xiàn)收益的最大化和提高競爭力，避免心中無數(shù)，盲目跟風，違背創(chuàng)新初衷。

　　五是與銀行業(yè)金融機構和市場參與各方共同努力，促進信用卡業(yè)務在防范風險的前提下穩(wěn)健發(fā)展，不斷創(chuàng)新，使信用卡業(yè)務創(chuàng)新戰(zhàn)略的制訂和實施，真正成為銀行業(yè)提高綜合競爭力和實現(xiàn)良性發(fā)展的推動力。

　　我們希望信用卡產(chǎn)業(yè)的各方參與機構都能利用政策機遇和環(huán)境，積極探索，加強創(chuàng)新，完善相關風險管理制度和管理體制，逐步形成競爭有序、運轉(zhuǎn)規(guī)范的信用卡業(yè)務市場，共同推動我國信用卡產(chǎn)業(yè)快速健康與協(xié)調(diào)發(fā)展，夯實社會和諧的金融服務基礎，促進社會的和諧發(fā)展。

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